12.8. Государственное регулирование жилищного страхования

Согласно Концепции развития страхования в РФ создание эффек­тивного механизма государственного регулирования и надзора за страхо­вой деятельностью является одной из основных задач. Рынок жилищ­ного страхования и его важная роль в социально-экономическом раз­витии общества обусловливают необходимость его государственного регулирования. История становления и развития страхования показы­вает» что помимо объективных социально-экономических условий,

225

успех в развитии страховой деятельности достигается благодаря эф­фективному государственному регулированию.

Макроэкономические условия, сложившиеся в России в резуль­тате финансового кризиса 1998 г., усилили актуальность государствен­ного регулирования жилищного страхования. Необходимость государ­ственного регулирования определяется тем, что страхование является общественно необходимым звеном рыночной экономики. Именно государство должно защищать интересы общества в целом и каждого гражданина в отдельности.

В связи с радикальными изменениями в государственной эконо­мической политике страны усиливается роль государства в страхова­нии. Формирование многосекторной модели жилищного фонда, вклю­чающего частное, муниципальное и государственное жилье, невоз­можно без применения системы страховой защиты — эффективного инструмента сохранения социальных гарантий в области жилищных прав граждан.

Принятие ряда федеральных законов, Концепции реформы жи­лищно-коммунального хозяйства РФ, государственной целевой про­граммы «Жилище», президентской программы «Государственные жи­лищные сертификаты», Концепции развития системы ипотечного жи­лищного кредитования в РФ и других программных документов спо­собствовало формированию государственной стратегии в отношении жилищной политики и коренному повороту от административных ме­тодов регулирования жилищной сферы к рыночным механизмам.

Государственная политика в отношении жилищного страхования должна строится исходя из задач обеспечения стабильности рыночных отношений, создания необходимых условий для вовлечения в систему страхования населения, расширения страховых услуг с учетом сохра­нения социальных гарантий и жилищных прав граждан. Важной зада­чей является поддержка развития региональных страховых рынков, особенно в условиях проводимой жилищной реформы. Однако реали­зация поставленных целей и задач встречает на практике определен­ные трудности.

Согласно ст. 927 ГК законом может быть предусмотрено обяза­тельное государственное страхование имущества граждан за счет средств, предоставленных из соответствующего бюджета. На данном этапе такое страхование невозможно из-за отсутствия в бюджете соот­ветствующих статей расхода. Целесообразно развитие системы страхо­вой защиты с использованием негосударственных целевых фондов.

В соответствии со ст. 935 ГК в отдельных случаях, предусмотрен­ных законом, на юридических лиц, имеющих в хозяйственном веде­нии или оперативном управлении имущество, являющееся государст­венной или муниципальной собственностью, может быть возложена обязанность страховать это имущество. Целесообразно было бы пере­ложить ответственность на арендаторов нежилых помещений в жилом доме и разработать положение об обязательном страховании ответст­венности арендаторов перед третьими лицами.

226

Наличие различных видов собственности предполагает государств венное регулирование в вопросах содержания, использования и стра­хования жилищного фонда и создание системы страховой защиты по формам собственности.

В период рыночных преобразований с целью упорядочения систе­мы обязательного страхования были приняты нормативные акты в области обязательного страхования, важнейшим из которых является Указ Президента РФ от 6 апреля 1994 г. № 667 «Об основных направ­лениях государственной политики в сфере обязательного страхова­ния*. В нем отмечается, что должно обеспечиваться «первоочередное правовое урегулирование видов обязательного страхования, непосред­ственно направленных на защиту прав и свобод человека и гражданин на, гарантированных Конституцией Российской Федерации». Разра­ботка и реализация мероприятий по дальнейшему развитию жилищно­го страхования, установление основ обязательного страхования жилья и в дальнейшем его принятие являются первоочередными задачами.

Решение проблемы государственного регулирования жилищного страхования является одной из самых актуальных в теории и практи­ке современного страхования. В период государственной страховой монополии существовало государственное управление страховой дея­тельностью. С появлением акционерных и иных страховых обществ различной организационной формы необходимость государственного регулирования не отпала.

Вместе с тем деятельность как страховых компаний, так и всех организаций должна концентрироваться на снижении ущерба, а при наступлении чрезвычайных событий — на консолидированном возме­щении страхового ущерба.

Государственная поддержка жилищного страхования как соци­ально ориентированного страхового продукта должна предусматри-, вать участие государства в становлении страховой системы защиты имущественных интересов, законодательное обеспечение националь­ного рынка страхования жилья, а также совершенствование государ­ственного надзора за страховой деятельностью.

Совершенствование государственного надзора за страховой дея­тельностью предполагает создание нормативных и организационных основ жилищного страхования, разработку процедур и механизма функционирования страховых организаций, занимающихся страхо­ванием жилья, улучшение условий лицензирования страховой дея­тельности, связанных со страхованием жилищного фонда.

Государственное регулирование может предусматривать:

введение типовых правил (условий) жилищного страхования,

в том числе в зависимости от региональных особенностей;

наличие необходимых условий в договоре страхования;

утверждение типовых форм договоров страхования и страхо­

вых полисов;

установление страховых тарифов по формам страхования;

227

•               предоставление различных льгот для страхователей;

•               определение обязанности страхования конкретных рисков.

Система государственного регулирования жилищного страхова­

ния способствует:

государственной поддержке развития жилищного страхования;

обеспечению  правовых  условий  для   стабильного  развития

рынка жилищного страхования и деятельности всех его участников;

защите социально-экономических интересов страхователей;

созданию и поддержанию оптимальной структуры страховой

защиты для всех организационно-правовых форм страховщиков;

развитию различных видов жилищного страхования и опти­

мального сочетания обязательной и добровольной формы;

созданию возможности целенаправленного воздействия через

жилищное страхование на экономическую и социальную жизнь;

развитию инфраструктуры страхового рынка;

содействию  кадровому  обеспечению  страховых компаний  в

проведении жилищного страхования;

обеспечению взаимодействия национального страхового рын­

ка с международным.

Вопросы для самоконтроля

Что представляет собой жилищное страхование?

Назовите объекты жилищного страхования.

В чем состоят особенности проведения жилищного страхова­

ния?

Каково место жилищного страхования на рынке страховых

услуг?

В чем заключаются региональные особенности жилищного

страхования?

Каковы отличия в осуществлении коммерческого и льготного

страхования жилья?

Какие факторы  влияют на дальнейшее функционирование

жилищного страхования?

Чем обусловлена необходимость государственного регулиро­

вания жилищного страхования?