В. Действие договора страхования
а) Начало действия договора страхования. Роль страхового взноса
В п.1 статьи 425 ГК имеется общее правило о вступлении в силу договоров “договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения”. Это соответствует и житейскому представлнию о том, что договор начинает действовать с момента его подписания. Однако у договора страхования есть важное отличие от других договоров.
В статье 957 ГК записано “Договор страхования. если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу с момента уплаты страховой премии или первого ее взноса”.
Т.е., как мы видим, момент вступления договора страхования в силу (т.е. начала его действия) и момент его заключения договора - это не один и тот же момент, следовательно, в большинстве случаев, для того чтобы договор страхования начал действововать недостаточно его подписать, но нужно еще и уплатить страховой взнос. Этот пример в очередной раз демонстрирует, насколько житейские представления отличаются от юридических и как тесно связаны между собой нормы ГК.
в большинстве случаев, для того чтобы договор страхования начал действовать недостаточно его подписать, но нужно еще и уплатить страховой взнос
В судебной практике имеется целый ряд однотипных дел следующего характера. Стороны подписывают договор страхования, не указывая срок вступления его в силу. По умолчанию договор вступит в силу с момента уплаты взноса. В договоре стороны определили, что взнос в такой-то сумме вносится единовременным платежом. У страхователя не оказывается всей нужной суммы сразу и он платит сначала половину взноса, а затем еще половину. Но половина взноса - это не взнос и даже не первая его часть, так как стороны определенно согласовали единовременный платеж. Следовательно, договор страхования в силу не вступил ни при уплате первой половины суммы, ни при уплате второй половины суммы. Однако, дело в том, что страховые взносы освобождены от НДС, но налоговая инспекция не считает эти деньги страховыми взносами и требует уплаты с них НДС, так как без вступившего в силу договора страхования не может быть и страховых взносов. Суд в таких случаях становится на сторону налоговой инспекции, поскольку договор не вступил в силу ни при первом, ни при втором перечислении денег. А выход из такой ситуации простой - если у страхователя нет денег сразу, а страховщик согласен принять их по частям, то надо подписать дополнительное соглашение к договору, в котором установить внесение взноса в рассрочку. Тогда при первом перечислении денег договор вступит в силу и проблемы с налогами исчезнут.
Однако, вступление в силу договора с момента уплаты взноса - не императивное требование закона. Стороны могут изменить момент вступления в силу договора страхования и установить его по собственному желанию. Например, часто стороны записывают в договоре страхования, что он вступает в силу с момента его подписания. Это вполне законно, хотя, как мы видели в третьей главе, и может повлиять на финансовую устойчивость страховщика. Однако, стороны договора и страхователь, в особенности, должны помнить, что если в договоре страхования момент его вступления в силу или момент, когда он считается заключенным не определен, то договор страхования будет считаться действующим только после уплаты первого страхового взноса. А только лишь подписанный обеими сторонами договор страхования - это юридически еще не действующий договор, а практически, лишь декларация о намерениях.
Стороны могут изменить момент вступления в силу договора страхования и установить его по собственному желанию
б) Когда уплата взноса является обязательством
Итак, имеются два варианта начала действия договора страхования:
когда стороны согласовали в договоре срок начала его действия и
когда этот срок определяется уплатой первого взноса.
Из первой главы мы помним, что обязательства возникают из договора. Т.е. отсутствие вступившего в силу договора страхования означает отсутствие каких-либо обязательств у сторон. Таким образом, уплата взноса, если от нее зависит вступление в силу договора не является обязательством страхователя перед страховщиком. Действительно, если в подписанном договоре указано, что страхователь уплачивает взнос в таком-то размере и не указано, когда договор вступает в силу, то он не вступает в силу до уплаты взноса и обязательство не возникает, а после вступления договора в силу, т.е. после уплаты взноса, оно также отсутствует, так как обязательство прекращается его исполнением.
уплата взноса, если от нее зависит вступление в силу договора, не является обязательством страхователя перед страховщиком
Напротив, если вступление договора в силу не зависит от уплаты взноса, то уплата взноса является обязательством, причем денежным обязательством. Аналогично, если предусмотрена уплата в рассрочку и первый платеж уже внесен. В этом случае договор вступает в силу и уплата остальных частей взноса является обязательством.
Если уплата взноса не является обязательством, то последствие неуплаты только одно - договор не вступает в силу и все. Последствия неисполнения обязательства гораздо серьезнее. Во-первых, исполнения обязательства можно потребовать и во-вторых, неисполнение обязательства причиняет убытки. Мы уже говорили о том, что к убыткам относятся в том числе и неполученные доходы, но в данном случае страховщик как раз и ожидает получить определенный доход, но его не получает и может предъявить к страхователю требование возмещения убытков. Наконец, в третьих, неисполнение денежного обязательства в срок рассматривается ГК, как неосновательное обогащение и на неуплаченные в срок деньги начисляются проценты по ст.395 ГК.
если вступление договора в силу не зависит от уплаты взноса, то уплата взноса является обязательством, причем денежным обязательством
Примером является уже упоминавшийся в начале седьмого параграфа вопрос о возможности внести страховой взнос не деньгами, а другим имуществом, например, ценными бумагами. И страховщик и страхователь иногда бывают в этом очень заинтересованы, но против такой возможности активно выступает страховой надзор. Действительно, везде написано, что страховой взнос является платой за страхование, что он уплачивается, но платить можно только деньгами. Однако есть большая разница между случаем, когда взнос является обязательством и когда он не является обязательством, потому что исполнение обязательства можно заменить, например, на отступное.
Вывод отсюда простой. Уплатить страховой взнос чем-либо, кроме денег нельзя просто потому, что вообще нельзя платить ничем, кроме денег. Однако в определенных случаях, когда договор уже действует и внесение взноса является обязательством, уплату взноса можно заменить на передачу вещи или ценной бумаги, что чаще всего и делают стороны договора. При этом только нужно юридически все чисто оформлять.
Уплатить страховой взнос чем-либо, кроме денег нельзя просто потому, что вообще нельзя платить ничем, кроме денег
в) Срок действия договора и и срок действия страховой защиты
Срок действия договора совсем не всегда должен совпадать со сроком действия страховой защиты. Т.е. договор может вступить в силу, а обязательство страховщика выплатить деньги при наступлении страхового случая может не возникнуть. Но это может быть только если стороны предусмотрели соответствующее условие в договоре.
Типичным примером является страхование нескольких партий груза по одному договору страхования - генеральному полису. Поставщик и покупатель договариваются, что страхуют поставляемый товар на случай кражи во время перевозки. Поставщик заключает договор со страховой компанией, в котором записываются все условия, кроме указания конкретной партии груза, ее стоимости и страховой суммы. В договоре также указывается, что страховая защита действует с момента сдачи очередной партии товара поставщиком перевозчику до момента сдачи этой партии товара перевозчиком покупателю. При сдаче груза перевозчику поставщик получает от перевозчика накладную, уплачивает страховой взнос за данную партию в зависимости от ее стоимости и на основании накладной получает от страховщика полис на данную партию. Срок действия полиса, естественно, отличается от срока действия всего договора. По этому полису никак нельзя определить срок действия основного договора страхования и другие его существенные условия, например, общую страховую сумму, если она имеется в договоре. Также нельзя по такому полису определить является ли покупатель выгодоприобретателем по этому договору.
«все книги «к разделу «содержание Глав: 146 Главы: < 109. 110. 111. 112. 113. 114. 115. 116. 117. 118. 119. >