8.2. Страхование ответственности за загрязнение окружающей среды

Данный вид страхования ответственности в течение примерно 10-15 лет переживает период активного развития и всеобщего внимания со стороны как законодателей многих стран, так и страховщиков.

В западноевропейских странах страхование ответственности за загрязнение окружающей природной среды получило развитие в 60-е годы ХХ в., причем первоначально риски ответственности за вред, причиненный жизни, здоровью и имуществу третьих лиц в результате загрязнения окружающей среды, вызванного несчастным случаем, включались в обычный договор страхования гражданской ответственности. При этом страховое возмещение выплачивалось только в случае внезапного и непредвиденного загрязнения окружающей среды и не распространялось на ущерб, нанесенный в результате постоянных или повторяющихся загрязнений. В начале 70-х годов страховщики постепенно начали включать в объем страховой ответственности и обязательства по выплатам в связи с убытками, связанными с постепенным загрязнением окружающей среды.

Характерными условиями страхования ответственности за вред, причиненный в результате загрязнения окружающей природной среды, являются:

- предоставление страхового возмещения страхователю по страхованию ответственности, связанной с отраслями, в которых особенно высока степень риска, только при условии соблюдения им предусмотренных в договорах страхования мер по предупреждению убытков, снижению степени риска;

- дифференциация размеров предоставляемого страхового возмещения, в зависимости от вида загрязнения и причин, приведших к нему;

- исключение из договоров страхования рисков ответственности за ущерб, вызванный постоянными или повторяющимися выбросами загрязняющих веществ, а также выбросами в пределах, установленных законодательно или на уровне соответствующих норм и нормативов;

- исключение из объема обязательств возмещения расходов на превентивные мероприятия;

- установление лимитов ответственности (страховых сумм) по конкретным возможным видам загрязнения. Для этого необходимы разработка и принятие программы предоставления страхового возмещения по фактам причинения ущерба в результате загрязнения окружающей среды, причем с разделением предоставления страхового возмещения по уровням:

- на уровне частных страховых компаний (создание страховых, перестраховочных пулов);

- на государственном уровне (государственные гарантии, дотации, бюджетное финансирование; возможно создание соответствующего фонда государственного финансирования);

- на наднациональном уровне (участие в соответствующих международных конвенциях и взаимное перестрахование между национальными пулами).

Заключению договора страхования должна предшествовать строгая оценка степени риска посредством предварительных обследований, проверок, инспекций объектов, подлежащих страхованию.

Экологическое страхование в России относится к одному из видов страхования гражданской ответственности: к страхованию гражданской ответственности предприятий и организаций - владельцев источников повышенной опасности.

Специфика гражданской ответственности владельцев источников повышенной опасности, т.е. граждан и юридических лиц, чья деятельность связана с повышенной опасностью для окружающих, заключается в том, что владелец источника повышенной опасности всегда несет ответственность за причиненный таким источником вред, кроме случаев, если он докажет, что вред причинен в результате умысла потерпевшего либо действия обстоятельств непреодолимой для причинителя вреда силы.

Таким образом, объект экологического страхования - это имущественный интерес владельца источника повышенной опасности, связанный с его обязанностью в силу гражданского законодательства возместить вред, причиненный третьим лицам вследствие загрязнения окружающей природной среды, вызванного деятельностью предприятия или организации - источника повышенной опасности.

Размер страховой премии зависит от объема принимаемых страховщиком страховых обязательств, перечня страховых рисков, лимитов страховой ответственности - максимальных размеров страховых выплат в целом по договору или по отдельному страховому случаю, а также срока страхования.

При заключении договоров экологического страхования указывается вид опасной деятельности, а также дается перечень опасных веществ, используемых, перевозимых, находящихся на хранении у страхователя в связи с осуществлением им указанной деятельности. Обычно по договору экологического страхования возмещается вред, вызванный аварийным выбросом (сбросом) загрязняющих веществ в окружающую среду в результате нарушения технологического процесса или аварии.

Одной из самых серьезных проблем при осуществлении экологического страхования является установление факта наступления страхового случая. Согласно законодательству факт наступления гражданской ответственности может быть установлен судом, также в судебном порядке устанавливаются и размеры причиненного ущерба, подлежащего возмещению причинителем вреда.

Классификация убытков, компенсируемых по договору страхования потерпевшему лицу, а также расходы страхователя включают в себя:

1) убытки, связанные с возмещением вреда, причиненного потерпевшему - юридическому лицу:

- повреждение или уничтожение его имущества;

- дополнительные расходы, связанные с повреждением или уничтожением его имущества;

- упущенная выгода;

2) убытки, связанные с возмещением вреда, причиненного потерпевшему - физическому лицу:

- повреждение или уничтожение его имущества;

- дополнительные расходы, связанные с повреждением или уничтожением его имущества;

- упущенная выгода;

- вред, причиненный его здоровью;

- вред, причиненный в связи со смертью физического лица, включая компенсацию лицам, находящимся на иждивении погибшего;

- моральный вред;

3) убытки страхователя, связанные с судебными расходами при рассмотрении в суде дел о возмещении причиненного им вреда;

4) затраты страхователя на ликвидацию прямых последствий аварии, связанные с восстановлением загрязненной территории;

5) затраты страхователя на проведение независимой экспертизы.

Экологическому страхованию присущи следующие особенности:

- последствия наступления страхового случая носят катастрофический характер для страховщика и страхователя, размер возможных убытков может быть очень велик;

- эти последствия, включая размеры убытков, трудно предсказать;

- для последствий техногенной аварии, вызвавшей загрязнение окружающей природной среды и причинение в связи с этим вреда третьим лицам, характерна длительность проявления и, следовательно, установления фактов причинения вреда, которая зависит также от типов опасных веществ.

К экологическому страхованию относится обязательное страхование ответственности за причинение вреда при эксплуатации опасных производственных объектов. Целью проведения данного вида страхования является защита имущественных интересов страхователя на случай причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц или окружающей природной среде в результате аварии на опасном производственном объекте. В соответствии с Федеральным законом "О промышленной безопасности опасных производственных объектов" организация, эксплуатирующая опасный объект, обязана страховать ответственность за причинение вреда, который может быть нанесен в случае аварии на этом объекте.

Страховщиками по данному виду страхования могут выступать страховые организации, имеющие лицензию на право проведения страхования гражданской ответственности организаций, эксплуатирующих опасные производственные объекты, за причинение вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц и окружающей природной среде в случае аварии на опасном производственном объекте.

Предприятия, эксплуатирующие опасные производственные объекты, организуют идентификацию опасных производственных объектов по согласованию со страховщиком самостоятельно либо в рамках экспертизы промышленной безопасности экспертной организацией, имеющей лицензию на данный вид деятельности. По окончании идентификации составляются идентификационные листы учета опасных производственных объектов, которые предоставляются в страховую организацию.

Страховщики используют данные идентификационных листов для определения размера страховой суммы и страхового тарифа по договору страхования гражданской ответственности организаций, эксплуатирующих опасные производственные объекты. В договоре определяются порядок перечисления взносов, их размер, срок действия договора страхования, размер страховой суммы, вступление договора в силу и другие существенные положения.

Обязанность страховщика по страховой выплате распространяется на страховые случаи, происшедшие в период действия лицензии страхователя на право эксплуатации опасного производственного объекта.

С целью уточнения обстоятельств аварий и размеров вреда, причиненного жизни, здоровью или имуществу других лиц и окружающей природной среде страховщики при необходимости могут быть привлечены к расследованию аварий территориальными органами федерального и промышленного надзора и Министерства РФ по делам гражданской обороны, чрезвычайным ситуациям и ликвидации последствий стихийных бедствий.

Страховая организация в соответствии с установленным Министерством финансов РФ порядком формирует резерв предупредительных мероприятий в размере 5% полученных страховых платежей, предусмотренных в структуре страховых тарифов по данному виду страхования. Средства этого резерва должны направляться страховщиком на финансирование:

- разработки информационного обеспечения системы страхования ответственности за причинение ущерба при эксплуатации опасного производственного объекта, создания банков данных опасных производственных объектов, данных аварий и инцидентов;

- проведения научно-исследовательских работ в области обеспечения промышленной безопасности, предупреждения аварий, уменьшения причиняемого вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц и окружающей природной среде, предусмотрев в их числе анализ страховых случаев и факторов риска;

- осуществления мероприятий, направленных на снижение риска аварий и повышение уровня промышленной безопасности и противоаварийной устойчивости застрахованных опасных производственных объектов.

С целью повышения финансовой устойчивости и обеспечения гарантий страховых выплат страхование гражданской ответственности организаций, эксплуатирующих опасные производственные объекты, целесообразно проводить путем объединения страховщиками своих усилий и финансовых средств.