Считается ли заключенным договор потребительского кредитования при следующих обстоятельствах

- физическим лицом подано заявление на потребительский кредит;

- через месяц физическим лицом по почте получена банковская карта, активированная через колл-центр банка;

- договор на открытие счета между банком и физическим лицом не оформлялся и не подписывался?

Правомерно ли утверждение банка, что активация карты является акцептом банка на оферту (заявление) физического лица на предоставление потребительского кредита?

Ответ: Нет, договор потребительского кредитования не считается заключенным, если физическим лицом подано заявление на потребительский кредит, через месяц по почте получена банковская карта, активированная через колл-центр банка, и при этом договор на открытие счета между банком и физическим лицом не оформлялся и не подписывался.

Нет, утверждение банка о том, что активация карты является акцептом банка на оферту (заявление) физического лица на предоставление потребительского кредита, неправомерно.

Обоснование: Заключение кредитного договора регулируется Гражданским кодексом РФ, федеральными законами, а также положениями Банка России.

Согласно ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

Исходя из смысла положений ст. ст. 154, 161, 820 ГК РФ для заключения кредитного договора необходимо выражение согласованной воли двух сторон.

В силу п. 1 ст. 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.

Согласно п. 1 ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. При этом оферта должна содержать существенные условия договора.

В соответствии с п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно положению ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" кредитная организация до заключения кредитного договора с заемщиком - физическим лицом обязана предоставить ему информацию о полной стоимости кредита. Эта информация может доводиться до заемщика в проекте кредитного договора, в документах, направляемых сторонами друг другу в процессе заключения кредитного договора, иными способами, позволяющими подтвердить факт ознакомления заемщика с указанной информацией и предусматривающими наличие даты и подписи заемщика (п. 7 Указания Банка России от 13.05.2008 N 2008-У "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита"). Согласно п. 5 Указания Банка России N 2008-У информация о полной стоимости кредита, перечень и размеры платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита, а также перечень платежей в пользу не определенных в кредитном договоре третьих лиц доводятся кредитной организацией до заемщика в составе кредитного договора. График погашения полной суммы, подлежащей выплате заемщиком, может быть доведен до заемщика в качестве приложения к кредитному договору (дополнительного соглашения к кредитному договору).

Таким образом, из указанного следует, что информацию о полной стоимости кредита, о перечне и размерах платежей, включенных в него, а также о графике погашения кредита стороны договора должны согласовать при его заключении. То есть необходима двусторонняя фиксация условий кредитования.

Заявление на потребительский кредит - это оферта, которую должен акцептовать банк.

Согласно п. 1 ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии, причем он должен быть полным и безоговорочным. Молчание не является акцептом, если иное не вытекает из закона, обычая делового оборота или из прежних деловых отношений сторон (п. 2 ст. 438 ГК РФ). В силу п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Таким образом, акцептом оферты (заявления физического лица на предоставление потребительского кредита) должно быть подписание кредитного договора, содержащего все существенные условия кредитования, в том числе информацию о полной стоимости кредита. Другими словами, акцептирование банком заявления по своей сути является предварительным договором (ст. 429 ГК РФ), где должны содержаться все существенные условия договора, по которым стороны достигли согласия. Предметом такого предварительного договора может быть заключение основного (кредитного) договора. Таким образом, хотя банк расценивает активацию пластиковой карты как акцепт, такие действия акцептом не являются. По своей сути получение физическим лицом банковской карты и ее активация - это новое предложение банка (оферта), при принятии которого нужно соблюсти все нормы заключения этого вида сделок.

Таким образом, договор потребительского кредитования нельзя признать заключенным, поскольку банк и физическое лицо не согласовали все существенные условия такого договора.

С. В.Тимошкова

Группа компаний

"Аналитический Центр"

С. В.Соболева

Группа компаний

"Аналитический Центр"

10.09.2012