Между банком и заемщиком заключен кредитный договор, обеспеченный договором поручительства

Правомерно ли в договоре поручительства закрепить положение, что поручитель согласен со всеми изменениями кредитного договора?

Ответ: Если между банком и заемщиком заключен кредитный договор, обеспеченный договором поручительства, то, по нашему мнению, в указанном договоре правомерно закрепить положение, что поручитель согласен с изменениями кредитного договора, однако также следует указать конкретные пределы увеличения ответственности поручителя или условия, позволяющие определить размер такой ответственности, но по указанному вопросу не выработана единообразная судебная практика.

Обоснование: В соответствии с п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею.

Согласно ст. 361 ГК РФ по договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части.

Статья 367 ГК РФ закрепляет, что поручительство прекращается с прекращением обеспеченного им обязательства, а также в случае изменения этого обязательства, влекущего увеличение ответственности или иные неблагоприятные последствия для поручителя, без согласия последнего.

На основании ст. 421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

По указанному вопросу имеется неоднозначная судебная практика. Так, ВАС РФ в Определении от 08.04.2010 по делу N ВАС-4258/10 указал, что изменения в части повышения процентной ставки были согласованы только между заемщиком и кредитором. Поскольку с поручителем такие изменения согласованы не были, договор поручительства прекратил свое действие. При этом судом был отклонен довод банка о том, что такое согласие следовало из условий договора поручительства, в соответствии с которым кредитор имеет право в одностороннем порядке производить по своему усмотрению увеличение процентной ставки по кредитному договору, в том числе, но не исключительно при условии принятия Банком России решений по повышению процентной ставки, с уведомлением об этом заемщика без оформления этого изменения дополнительным соглашением.

Однако ВАС РФ в Определении от 04.02.2010 N ВАС-546/10 по делу N А40-90918/08-47-889 пришел к выводу об отсутствии оснований для признания спорного договора поручительства прекращенным, поскольку в договоре поручительства содержится прямо выраженное согласие предпринимателя отвечать за исполнение обществом обязательств в случае изменения условий кредитного договора, касающихся суммы кредита, процентной ставки за пользование кредитом, размера неустойки, срока возврата кредита, срока уплаты процентов.

Аналогичный вывод высказан в Определении ВАС РФ от 16.08.2010 N ВАС-8580/10. Судом было установлено, что в договоре поручительства содержалось условие, согласно которому поручительство обеспечивает исполнение обязательств заемщика по кредитному договору, в том числе в случае изменения процентной ставки за пользование кредитом, сроков возврата кредита, увеличения суммы выдаваемого кредита, размера штрафных санкций на основании дополнительного соглашения к кредитному договору либо решения банка, изменяющего условия кредитного договора в одностороннем внесудебном порядке. Суд квалифицировал указанное условие в качестве доказательства, свидетельствующего об отсутствии правовых оснований для признания договора поручительства прекратившим свое действие, поскольку поручителем было дано согласие отвечать перед банком за неисполнение заемщиком своих обязательств исходя из изменений, внесенных в кредитный договор.

Последняя позиция ВАС РФ по указанному вопросу содержится в Определении ВАС РФ от 04.03.2011 N 18385/10, согласно которой оговорка в договоре поручительства состоит в том, что исполнение обязательств заемщика по кредитным договорам обеспечивается в случае изменения процентной ставки за пользование кредитом, срока возврата кредита, увеличения суммы выдаваемого кредита, размера штрафных санкций на основании дополнительного соглашения к кредитному договору.

Включение данной оговорки в договор поручительства является заранее данным абстрактным согласием поручителя на любое изменение указанных условий кредитных договоров и обусловлено разумным стремлением сторон к снижению транзакционных издержек, достижению правовой определенности и баланса интересов сторон по управлению рисками, связанными с невозвратом кредита, снятию в связи с этим с кредитора излишнего бремени и риска по получению дополнительного согласия поручителя на изменение условий кредитного договора в случае возникновения соответствующих обстоятельств, в том числе препятствующих своевременному возврату кредитов заемщиком или связанных с изменением ставки рефинансирования.

Учитывая свободу усмотрения сторон в установлении своих прав и обязанностей на основе договора, основания для прекращения поручительства применительно к положениям п. 1 ст. 367 ГК РФ отсутствуют.

Однако в указанном Определении отмечено, что возможен и иной подход, при котором договор поручительства считается прекращенным в случае отсутствия в нем указания на конкретные пределы увеличения ответственности поручителя или условия, позволяющего определить размер такой ответственности.

Таким образом, по нашему мнению, в договоре поручительства можно закрепить положение, что поручитель согласен с изменениями кредитного договора, и поручительство не должно в этом случае прекращаться, при этом следует также указать конкретные пределы увеличения ответственности поручителя или условия, позволяющие определить размер такой ответственности.

А. Ю.Буркова

ООО "Восточно-Европейский Консалтинг"

17.01.2012