§ 3. Залог

1. Залог является одним из самых надежных способов обеспечения исполнения обязательств. Обеспечительная функция залога состоит в том, что кредитор — залогодержатель в случае неисполнения должни­ком обязательства приобретает право получить удовлетворение за счет заложенного имущества преимущественно перед другими кредитора­ми лица, которому принадлежит это имущество, за изъятиями, уста­новленными в законе (п. 1 ст. 334 ГК). С экономической и правовой точки зрения между предметом залога и обеспечением исполнением обязательства существует определенная связь: залог базируется на на­личии реального обеспечения материальных ценностей, ценных бумаг, недвижимости и т.д. Залог может обеспечивать любое гражданско-пра­вовое обязательство, однако основной сферой применения залога всег­да было обеспечение выдачи кредитов. Это обусловлено тем, что воз­можность быстрого удовлетворения требований из заложенного иму­щества в случае невыполнения должником (залогодателем) своих обя­зательств особенно важная для банков, поскольку для них потеря вре­мени на обращение взыскания на заложенное имущество оборачивает­ся потерей средств, что чревато серьезными последствиями.

Отношения по залогу в настоящее время регулируются Граждан­ским кодексом РФ, а также Законом РФ «О залоге» от 29 мая 1992 г.1, который в соответствии со ст. 4 Федерального закона «О введении в действие части первой Гражданского кодекса РФ» от 21 октября 1994 г., применяется постольку, поскольку не противоречит части пер­вой ГК.

Сторонами в залоговом обязательстве выступают залогодатель — лицо, предоставившее имущество в залог, и залогодержатель — лицо, получившее имущество в залог. В качестве залогодателя может высту­пать как сам должник, так и третье лицо (п. 1 ст. 335 ГК).

Залогодателем вещи может быть ее собственник либо лицо, имею-

1 ВВС РФ. 1992. № 23. Ст. 1239.

420

щее на нее право хозяйственного ведения. В соответствии со ст. 335 ГК и п. 2 ст. 295 ГК лицо, которому недвижимая вещь принадлежит на праве хозяйственного ведения, обязано заручиться согласием собст­венника при передаче в залог недвижимого имущества. Остальное иму­щество может быть заложено и без согласия собственника, если иное не предусмотрено законом или иными правовыми актами. К числу последних можно отнести распоряжение Госкомимущества России от 22 апреля 1994 г. № 890-р «Об утверждении Временного положения о согласовании залоговых сделок»', в соответствии с которым при пере­даче в залог государственного имущества необходимо согласие на это собственника в лице соответствующего Комитета по управлению госу­дарственным имуществом. При этом не делается различия между дви­жимым и недвижимым имуществом.

Залогодателем может быть как дееспособное физическое лицо, так и юридическое лицо. Граждане в возрасте от 14 до 18 лет, не ставшие дееспособными в результате вступления в брак или эмансипации, могут закладывать свое имущество только с согласия родителей, опе­кунов или попечителей. Если предметом залога является имуществен­ное право, в качестве залогодателя может выступать лицо, которому принадлежит закладываемое право. Однако залог права аренды или иного права на чужую вещь не допускается без согласия ее собственни­ка или лица, имеющего на нее право хозяйственного ведения, если законом или договором запрещено отчуждение этого права без согла­сия указанных лиц.

Содержание залогового обязательства составляют права и обязан­ности сторон. Залогодержатель приобретает совокупность прав, кото­рые составляют его залоговое право. Это право возникает с момента заключения договора о залоге, а в отношении залога имущества, кото­рое надлежит передать залогодержателю, — с момента передачи этого имущества, если иное не предусмотрено договором о залоге (ст. 341 ГК). При передаче предмета залога залогодержателю у последнего воз­никает право владения, право истребовать это имущество из чужого незаконного владения от любого лица, в том числе и от залогодателя, право ограничивать распоряжение заложенным имуществом.

Залогодатель или залогодержатель, в зависимости от того, у кого из них находится заложенного имущество, обязан надлежащим образом его сохранять и содержать и, в частности: 1.) страховать за счет залого­дателя заложенное имущество в полной его стоимости от рисков утра­ты и повреждения, а если полная стоимость имущества превышает размер обеспеченного залогом требования, на сумму не ниже размера требования; 2) принимать меры, необходимые для обеспечения сохран-

^ Российские вести. 1994. 15 дек.

421

ности заложенного имущества, в том числе для защиты его от посяга­тельств и требований со стороны третьих лиц; 3) немедленно уведом­лять другую сторону о возникновении угрозы утраты или повреждении заложенного имущества (ст. 343 ГК).

Залогодатель вправе, если иное не предусмотрено договором и не вытекает из существа залога, пользоваться предметом залога в соответ­ствии с его назначением, в том числе извлекать из него плоды и доходы. Так, если собственник автомобиля сдал его в залог, он имеет право продолжать пользоваться им и извлекать из него доходы, например, занимаясь частным извозом.

Если иное не предусмотрено законом или договором и не вытекает из сущности залога, залогодатель вправе отчуждать предмет залога, передавать его в аренду или безвозмездное пользование другому лицу, либо иным образом распоряжаться им только с согласия залогодержа­теля. Таким образом, право распоряжения залогодателя принадлежа­щим ему имуществом ограниченно. В противном случае могли бы на­рушаться права залогодержателя на удовлетворение за счет заложен­ного имущества. Изъятие из общего правила установлено в отношении права залогодателя завещать принадлежащее ему имущество, которое ни при каких условиях ограничению не подлежит.

В большинстве случаев залог возникает в силу договора. Такие дого­воры заключаются, в частности, при заключении договоров о получе­нии кредитов с банками, ломбардами и т.д. Право залога возникает с момента заключения договора о залоге, а в отношении имущества, ко­торое надлежит передать залогодержателю, с момента передачи этого имущества, если иное не предусмотрено договором о залоге (п. 1 ст. 341 ГК).

В ст. 339 ГК перечисляются требования, предъявляемые к содержа­нию договора о залоге, его скорме и регистрации. В частности, в догово­ре о залоге должны быть указаны предмет залога и его оценка, сущест­во, размер и срок исполнения обязательства, обеспечиваемого залогом. В нем также должно содержаться указание на то, у какой из сторон находится заложенное имущество.

По общему правилу, договор о залоге заключается в простой пись­менной форме, однако для договоров об ипотеке, а также договоров о залоге движимого имущества или прав на имущество в обеспечение обязательств по договору, который должен быть нотариально удосто­верен, требуется нотариальное удостоверение. Договор об ипотеке дол­жен быть также зарегистрирован в порядке, установленном для реги­страции сделок с соответствующим имуществом (п. 3 ст. 339 ГК). Кроме того, в соответствии со ст. 11 Закона РФ «О залоге» договор о залоге любого имущества, подлежащего государственной регистрации,

422

также должен быть зарегистрирован органом, осуществляющим реги­страцию соответствующего имущества. Так, залог автомототранспорт-ных средств регистрируется территориальными органами ГАИ, залог домов и зданий — территориальными Бюро технической инвентариза­ции, залог квартир — органами управления муниципальным жильем и т.д. Несоблюдение требований к форме и регистрации договора о зало­ге влечет его недействительность.

Закон (ст. 342 ГК) допускает возможнось перезалога уже заложен­ного имущества. Если залогодержателей несколько, то для них устанав­ливается соответствующая очередность в удовлетворении их требова­ний. Так, в первую очередь удовлетворяются интересы того залогодер­жателя, который первым заключил договор залога, из оставшегося иму­щества удовлетворяются требования второго залогодержателя и т.д. Поскольку перезалог уже заложенного имущества противоречит инте­ресам залогодержателя, в договоре можно установить недопустимость последующего залога имущества.

Для того чтобы защитить интересы последующих залогодержате­лей, залогодателю вменено в обязанность сообщать всем последующим залогодержателям сведения о всех предшествующих залогах, стоимос­ти, размере и сроке обеспечиваемого залогом обязательства. Если же залогодатель не исполнил этой обязанности, то при обращении взыс­кания на заложенное имущество последующих залогодержателей и не­достаточности этого имущества он обязан возместить убытки залого­держателей.

Залог возникает также на основании закона при наступлении ука­занных в нем обстоятельств, если в законе предусмотрено, какое иму­щество и для обеспечения исполнения какого обязательства оно при­знается находящимся в залоге. При этом правила о залоге, возникаю­щего из договора, применяются и к залогу, возникающему на основа­нии закона, если законом не установлено иное. В качестве примера можно привести право залога, возникающее у продавца на товар, пере­данный покупателю, в целях обеспечения исполнения последним обя­занности по оплате товара (п. 5 ст. 488 ГК).

Предметом залога может быть всякое имущество, в том числе вещи и имущественные права (требования), за исключением имущества, изъятого из оборота, и требований, неразрывно связанных с личностью кредитора, в частности, требований об алиментах, о возмещении вреда, причиненного жизни или здоровью, и иных прав, уступка которых другому лицу запрещена законом. Примером имущества, изъятого из оборота, является оружие (за исключением охотничьего и газового). В соответствии с п. 2 ст. 336 ГК залог отдельных видов имущества, в частности имущества граждан, на которое не допускается обращение

423

взыскания, может быть законом запрещен или ограничен. В настоящее время перечень имущества граждан, на которое не может быть обраще­но взыскание, установлен в приложении № 1 к ITIK РСФСР.

Обычно в качестве предмета залога выступают такие ценности, ко­торые обладают способностью к быстрой реализации (недвижимость, транспортные средства, акции, имущественные паи). Закон о залоге РФ ввел в гражданский оборот принципиально новый вид залога — залог предприятия в целом. В данном случае речь идет как о залоге предприятия вообще, так и о залоге предприятий, неразрывно связан­ных с землей. Такая традиция обусловлена тем, что хотя большинство предприятий обладают определенной недвижимостью (здания, соору­жения, земельные участки), однако есть предприятия, ее не имеющие. Речь идет о мелких предприятиях, арендующих помещения для своих офисов или имеющих юридический адрес по месту жительства одного из учредителей. Залог недвижимости (ипотека) будет регулироваться специальным нормативным актом — Законом об ипотеке.

Использование имущественных паев, долей в уставном капитале и акций в качестве предмета залога может быть ограничено. Это обуслов­лено тем, что учредители хозяйственных обществ и товариществ имеют не право собственности на долю имущества создаваемого общества, а обязательственное имущественное право. Таким образом, при залоге речь может идти только об использовании в качестве предмета залога денежного эквивалента той доли, которая была внесена в качестве за­лога, даже если взнос был внесен в виде реального имущества. Вплоть до ликвидации можно требовать только денежного эквивалента.

При отсутствии соглашения об обратном или соответствующей нормы закона допускается с согласия залогодателя замена предмета залога (например, при залоге товаров в обороте). Если предмет залога погиб или поврежден, либо право собственности на него или право хозяйственного ведения прекращено по основаниям, установленным законом, залогодатель вправе в разумный срок восстановить предмет залога или заменить его другим равноценным имуществом, если дого­вором не предусмотрено иное (ст. 345 ГК).

Как Закон РФ «О залоге», так и Гражданский кодекс установили, что в качестве предмета залога могут выступать имущественные права (требования). Так, арендатор вправе передать в залог свое право арен­ды. При этом согласие арендодателя (если иное не предусмотрено до­говором аренды) не требуется.

Залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, если иное не установлено договором. В объем этих требований, кроме суммы основного долга, входят: проценты, на­численные на основную сумму долга, неустойки, которые должен вы-

424

платить должник кредитору в связи с неисполнением или ненадлежа­щим исполнением обязательства, возмещение убытков, причиненных кредитору неисполнением обязательства, а также возмещение необхо­димых расходов залогодателя на содержание заложенной вещи и рас­ходов по взысканию. В последнем случае речь идет о расходах, связан­ных с реализацией заложенного имущества (проведением публичных торгов, выплатой комиссионного вознаграждения и т.д.).

2. Виды залога различаются по различным основаниям. Как Закон РФ «О залоге», так и ст. 338 ГК выделяют залог без передачи и с передачей заложенного имущества залогодержателю (заклад). Отдель­ные виды имущества в силу Закона не передаются залогодержателю. К их числу относится имущество, на которое установлена ипотека (не­движимость), а также товары в обороте. Имущество может оставаться у залогодержателя, однако оно будет выведено из оборота путем нало­жения замка, печатей или иных знаков, свидетельствующих о залоге (п. 2 ст. 338 ГК). В последнем случае залог называется «твердым».

По предмету виды залога делятся на залог имущества и залог прав. В свою очередь залог имущества делится на залог движимого и недви­жимого имущества (ипотека).

В соответствии с Законом РФ «О залоге» различается правовое регулирование залога транспортных средств, залог товаров в обороте, залог предприятия, залог ценных бумаг. Как следует из ст. 358 ГК, определенными особенностями обладает залог вещей в ломбарде.

В качестве залогодержателя при залоге вещей в ломбарде может вы­ступить не всякое юридическое лицо, а только специализированная организация — ломбард, обладающая соответствующей лицензией. В качестве залогодателей могут выступать только граждане, а предметом может быть движимое имущество, предназначенное для личного по­требления. Стороны договора о залоге вещей в ломбарде не вправе оценивать передаваемое в залог имущество по своему усмотрению. Оценка этих вещей должна производиться в соответствии с ценами на вещи такого рода и качества, обычно устанавливаемыми в торговле в момент принятия их в залог.

Форма договора о залоге вещей в ломбарде также имеет некоторые особенности. Как следует из ст. 358 ГК, договор о залоге вещей в лом­барде оформляется выдачей залогового билета. Условия этого договора не могут ухудшить положение должника по сравнению с условиями, установленными Гражданским кодексом и другими законами.

В случае невозврата полученного в ломбарде кредита для обраще­ния взыскания на заложенное имущество нет необходимости обра­щаться в суд. Взыскание на заложенное имущество производится на основании исполнительной надписи нотариуса. Ломбард вправе по ис-

425

течении льготного месячного срока на основании указанной надписи продать это имущество в порядке, установленном для реализации за­ложенного имущества, т.е. путем продажи с публичных торгов. В изъ­ятие из общего правила, даже если сумма, вырученная от реализации заложенного в ломбарде имущества, недостаточна для удовлетворения требований кредитора, последний не вправе обратить взыскание на иное имущество должника.

Статья 358 ГК установила положение, по которому стороны в дого­воре о залоге вещей в ломбарде не вправе предусмотреть возможность ломбарда пользоваться переданными в качестве залога вещами.

Ответственность ломбарда в случае утраты или повреждения пере­данных вещей является повышенной, она наступает даже при отсутст­вии вины. Ломбард освобождается от ответственности за утрату только при наличии непреодолимой силы.

Особенность залога товаров в обороте заключается прежде всего в том, что допускается изменение состава и натуральной формы предме­та залога (товарных запасов, сырья, материалов, полуфабрикатов, гото­вой продукции и т.п.) при условии, что их общая стоимость не стано­вится меньше указанной в договоре о залоге. Уменьшение стоимости заложенных товаров, находящихся в обороте, допускается только со­размерно исполненной части обеспеченного залогом обязательства (если иное не предусмотрено договором). Это обусловлено динамич­ностью, постоянным изменением или перемещением предмета залога.

В связи с тем, что предмет залога находится в движении, в законе определяется начальный и конечный моменты, в промежутке между которыми товар может быть предметом залога. В соответствии с п. 2 ст. 357 ГК товары в обороте, отчужденные залогодателем, перестают быть предметом залога с момента их перехода в собственность, хозяй­ственное ведение или оперативное управление приобретателя, а приоб­ретенные залогодателем товары, указанные в договоре о залоге, стано­вятся предметом залога с момента возникновения у залогодателя на них права собственности или хозяйственного ведения.

3. Закон предусматривает основания и порядок обращения взыска­ния на заложенное имущество. Взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает (п. 1 ст. 348 ГК). В обращении взыскания па заложенное имущество может быть отказано, если допущенное долж­ником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незна­чительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Другими словами,

426

убытки кредитора — залогодержателя, возникшие вследствие неиспол­нения обязательства, должны быть соразмерны стоимости заложенно­го имущества.

В соответствии с п. 1 ст. 349 ГК требования залогодержателя (кре­дитора) удовлетворяются из стоимости заложенного недвижимого имущества по решению суда.

Обращение взыскания на заложенное недвижимое имущество без судебного решения возможно при заключении залогодателем и залого­держателем специального соглашения, которое должно удовлетворять двум условиям: оно должно удостоверяться нотариально и заключать­ся сторонами после возникновения оснований для обращения взыска­ния на предмет залога. Это значит, что в случае получения ссуды, обес­печенной залогом недвижимости, банк — кредитор (залогодержатель) уже после факта невозврата кредита или процентов по нему должен будет заключить и нотариально удостоверить с залогодателем соглаше­ние об удовлетворении претензий залогодержателя на заложенное имущество. В случае же отказа залогодателя по какой-либо причине от заключения такого соглашения, залогодержатель для удовлетворения своих претензий должен все равно обращаться в суд.

Обращение взыскания на движимое имущество, если оно как пред­мет залога передано залогодержателю, возможно без обращения в суд, если стороны заключили специальное соглашение о бесспорном поряд­ке взыскания на заложенное движимое имущество. При этом закон ничего не говорит о том, что такое соглашение должно быть заключено не только после того, как возникнут основания для обращения взыска­ния на заложенное имущество. Поэтому можно сделать вывод, что за­ключение подобного соглашения возможно до возникновения таких оснований. Нотариального удостоверения это соглашение не требует.

Однако если заложенное движимое имущество осталось у залого­дателя, требования залогодержателя удостоверяются по решению суда, если иное не предусмотрено соглашением залогодателя с залогодер­жателем. При этом, как отмечено в п. 46 постановления Пленума Вер­ховного Суда РФ и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от 1 июля 1996 г. № 6/8 «О некоторых вопросах, связанных с примене­нием части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», действующее законодательство не предусматривает возможность пере­дачи имущества, являющегося предметом залога, в собственность за­логодержателя. Всякие соглашения, предусматривающие такую пере­дачу, являются ничтожными, за исключением тех, которые могут быть квалифицированы как отступное или новация обеспеченного залогом обязательства'.

1 См.:БВСРФ. 1996. .N" 9.

427

Пунктом 3 ст. 349 ГК предусмотрен ряд случаев, когда взыскание на предмет залога может быть обращено только по решению суда. Это возможно, когда: 1) для заключения договора о залоге требуется согла­сие или разрешение другого лица или органа; 2) предметом залога является имущество, имеющее значительную художественную или иную культурную ценность для общества; 3) залогодатель отсутствует и установить его местонахождение невозможно.

Реализация заложенного имущества осуществляется путем прода­жи с публичных торгов в порядке, установленном гражданско-процес-суальным законодательством, если законом не установлен другой по­рядок (п. 1 ст. 350 ГК). Начальная продажная цена заложенного иму­щества определяется решением суда (если взыскание на имущество осуществлялось в судебном порядке) или соглашением залогодержате­ля с залогодателем.

При объявлении торгов несостоявшимися залогодержатель вправе по соглашению с залогодателем приобрести заложенное имущество и зачесть в счет покупной цены свои требования, обеспеченные залогом. К такому соглашению применяются правила о договоре купли-прода­жи. Если такое соглашение не состоялось и были назначены повторные торги, но они были также объявлены несостоявшимися, то в этом слу­чае залогодержатель вправе оставить предмет залога за собой без за­ключения дополнительного соглашения и зачесть в счет покупной цены свои требования. Для того чтобы учесть интересы залогодателя, снижение цены допускается не более чем на 10 процентов по сравнению с первоначальной. Если залогодержатель не воспользовался этим пра­вом в течение месяца со дня объявления повторных торгов несостояв­шимися, договор о залоге прекращается.

Прекращение залогового правоотношения происходит по общим правилам прекращения гражданско-правовых обязательств, предус­мотренных в гл. 26 ГК. Кроме того, в соответствии со ст. 352 ГК залог прекращается по следующим основаниям: 1) с прекращением обеспе­ченного залогом обязательства; 2) по требованию залогодателя при грубом нарушении залогодержателем своих обязанностей по страхова­нию заложенного имущества, обеспечению его сохранности, а также по немедленному уведомлению залогодателя о возникновении угрозы ут­раты, или повреждения заложенного имущества; 3) в случае гибели заложенной вещи или прекращения залогового права, если залогода­тель не воспользовался правом в разумный срок восстановить предмет залога или заменить его другим равноценным имуществом; 4) в случае продажи с публичных торгов заложенного имущества, а также в случае, когда его реализация оказалась невозможной.

О прекращении ипотеки должна быть сделана отметка в реестре, в

428

котором зарегистрирован договор об ипотеке. При прекращении залога вследствие исполнения обеспеченного залогом обязательства либо по требованию залогодателя вследствие возникновения угрозы утраты или повреждения заложенного имущества залогодержатель, у которого находилось заложенное имущество, обязан немедленно возвратить его залогодателю. При возвращении количество и качество заложенного имущества должно соответствовать тому состоянию, количеству и каче­ству, в котором оно первоначально передавалось, с учетом амортизации.