Статья 8. Страховые агенты и страховые брокеры

1. Страховщики могут осуществлять страховую деятельность через страховых агентов и страховых брокеров.

2. Страховые агенты - физические или юридические лица, действующие от имени страховщика и по его поручению в соответствии с предоставленными полномочиями.

3. Страховые брокеры - юридические или физические лица, зарегистрированные в установленном порядке в качестве предпринимателей, осуществляющие посредническую деятельность по страхованию от своего имени на основании поручений страхователя либо страховщика.

Страховые брокеры обязаны направить в федеральный орган исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью извещение о намерении осуществлять посредническую деятельность по страхованию за 10 дней до начала этой деятельности. К извещению должна быть приложена копия свидетельства (решения) о регистрации брокера в качестве юридического лица или предпринимателя.

(в ред. Федерального закона от 31.12.1997 N 157-ФЗ)

4. Посредническая деятельность по страхованию, связанная с заключением договоров страхования от имени иностранных страховых организаций, за исключением договоров страхования гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств, выезжающих за пределы Российской Федерации, на территории Российской Федерации не допускается, если межгосударственными соглашениями с участием Российской Федерации не предусмотрено иное.

(в ред. Федерального закона от 31.12.1997 N 157-ФЗ)

Посредническая деятельность, связанная с заключением на территории Российской Федерации от имени иностранных страховщиков договоров страхования гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств, выезжающих за пределы Российской Федерации, разрешается с начала страховой деятельности страховой организации, осуществляющей указанную посредническую деятельность. (абзац введен Федеральным законом от 31.12.1997 N 157-ФЗ)

Комментарий к статье 8

§ 1. Страховые агенты действуют на основании доверенности либо в качестве работников страховщика, либо в качестве поверенных по договору поручения и могут заключать договоры страхования, а также совершать и иные действия от имени страховщика, например собирать страховую премию, выплачивать возмещение или обеспечение.

Один из видов страхового посредничества - заключение от имени иностранных страховщиков на территории РФ договоров страхования - долгое время был запрещен. С 1 января 1998 г. вступила в силу новая (приведенная здесь) редакция п. 4 настоящей статьи, разрешающая страховать от имени иностранных страховщиков автогражданскую ответственность (продавать "зеленые карты"), однако этого изменения можно было бы и не вводить. Продажа "зеленых карт" и так разрешена на территории России с 8 июля 1997 г. в соответствии со ст. 36 Соглашения на о. Корфу (см. комментарий к ст. 6 настоящего Закона). Разрешена посредническая деятельность от имени иностранных страховщиков и в отношении некоторых других видов страхования. Их перечень приведен в Приложении 5 к Соглашению на о. Корфу:

страхование рисков, связанных с морскими перевозками, коммерческими воздушными перевозками, космическими запусками, фрахтом, включая спутники с таким страхованием, которое покрывает полностью или частично перевозимых физических лиц, экспортируемые или импортируемые товары, транспортные средства, перевозящие товары, любую ответственность, исходящую из этого;

товары, перевозимые международным транзитом;

страхование здоровья и от несчастных случаев;

страхование ответственности при трансграничном перемещении личных транспортных средств.

В соответствии со ст. 36 Соглашения на о. Корфу Россия предоставляет режим наиболее благоприятствуемой нации всем странам, входящим в Соглашение, в отношении трансграничного предоставления этих видов страховых услуг.

Трансграничное предоставление услуг означает в данном случае страхование иностранной страховой компанией таких интересов российских граждан или юридических лиц, предмет которых при заключении договора страхования находится в России. Статья 36 Соглашения вводит в отношении таких услуг режим наиболее благоприятствуемой нации для стран, входящих в Соглашение.

Режим наиболее благоприятствуемой нации означает, что Россия не может устанавливать для стран, входящих в Соглашение, режим худший, чем для любой третьей страны. До 8 июля 1997 г. запрет посреднической деятельности от имени иностранных страховых компаний, установленный п. 4 настоящей статьи, распространялся на все страны. Однако с 8 июля 1997 г. вступил в силу Устав Союза Беларуси и России <*>. В соответствии с пп. "д" ст. 15 Устава в Союзе Беларуси и России обеспечивается "свободное перемещение товаров, услуг, капиталов, рабочей силы в пределах границ Союза". Устав был ратифицирован Федеральным законом от 10 июня 1997 г. N 89-ФЗ <**>, который опубликован в Российской газете 8 июля 1997 г.

--------------------------------

<*> СЗ РФ. 1997. N 30. Ст. 3596.

<**> СЗ РФ. 1997. N 24. Ст. 2732.

Таким образом, с этого дня появилась одна страна - Беларусь, в отношении которой запрет, установленный п. 4 настоящей статьи, перестал действовать. В силу ст. 36 Соглашения на о. Корфу автоматически этот запрет перестал действовать и для стран, входящих в Соглашение.

Заключая договор страхования с агентом иностранной компании, следует помнить о приведенном выше перечне. Несколько иностранных страховщиков ведут на территории России деятельность по продаже через своих агентов полисов страхования жизни. Эта деятельность незаконна, так как в перечень приложения 5 к Соглашению на о. Корфу входит страхование здоровья и от несчастных случаев, но не страхование жизни.

§ 2. Страховые брокеры действуют в качестве комиссионеров. Они могут выполнять от своего имени любые поручения страховщика, но не могут заключать от своего имени, но в интересах и по поручению страховщика договоры страхования, так как при этом брокер становится должником в страховом обязательстве (п. 2 ст. 990 ГК), а принимать на себя ответственность по страховому обязательству имеет право только страховщик, получивший соответствующую лицензию. Описан прецедент 1995 г., в котором деятельность брокера, заключавшего договоры страхования от своего имени, но в интересах и по поручению страховщика, была по иску налогового органа признана судом противоречащей основам правопорядка, а заключенные сделки - ничтожными по основаниям ст. 169 ГК с взысканием всего полученного в доход РФ <*>.

--------------------------------

<*> Коммерсантъ - Daily. 1996. N 107.

В дальнейшем практика налоговых органов по применению ст. 169 ГК к лицам, ведущим страховую деятельность без лицензии, была опровергнута в Постановлении Президиума Высшего Арбитражного Суда РФ N 1173/98 от 14 июля 1998 г. <*> Однако сделки страхования, заключенные страховым брокером по поручению и в интересах страховщика, все же остаются оспоримыми в силу ст. 173 ГК и могут быть признаны судом недействительными, если будет доказано, что страхователь знал о заключении договора страхования через брокера.

--------------------------------

<*> ВВАС РФ. 1998. N 11.

§ 3. Страховой брокер обязан зарегистрироваться в установленном порядке для ведения предпринимательской деятельности.

Право гражданина на занятие предпринимательской деятельностью подтверждается его регистрацией в качестве индивидуального предпринимателя (п. 1 ст. 23 ГК) и предъявлением соответствующего свидетельства (или иного документа) о регистрации.

Коммерческая организация ведет предпринимательскую деятельность в силу самой цели своего создания (п. 1 ст. 50 ГК), и поэтому регистрация такой организации в качестве юридического лица одновременно является и регистрацией для ведения предпринимательской деятельности. Подтверждением факта регистрации является свидетельство (или иной документ) о регистрации.

Некоммерческая организация вправе вести предпринимательскую деятельность только для достижения своих уставных целей (п. 3 ст. 50 ГК), и право некоммерческой организации на ведение предпринимательской деятельности должно быть зафиксировано в ее уставе в качестве одного из предметов деятельности (п. 2 ст. 52 ГК). Таким образом, подтверждением факта регистрации некоммерческой организации для ведения предпринимательской деятельности служит свидетельство (или иной документ) о ее регистрации в качестве юридического лица и устав, в котором зафиксировано право этой организации вести соответствующую деятельность.

§ 4. Страховой брокер обязан также сообщить о начале своей деятельности в орган страхового надзора. Для этого достаточно за десять дней направить заказным письмом извещение о начале деятельности. Таким образом, закон установил заявительный порядок начала деятельности страхового брокера, и единственным документом, который должен быть направлен брокером в орган страхового надзора, является извещение о начале деятельности с приложением соответствующего доказательства регистрации.

Однако в феврале 1995 г. опубликовано и вступило в силу Временное положение о ведении реестра страховых брокеров, осуществляющих свою деятельность на территории РФ, утвержденное Приказом Росстрахнадзора от 9 февраля 1995 г. N 02-02/03 <*>, в котором орган страхового надзора неправомерно изменил установленный настоящим Законом порядок с заявительного на разрешительный (п. 2.1 Временного положения) и ввел другие неправомерные требования к страховым брокерам. В частности, в п. 3.1 Временного положения установлен перечень документов, которые обязан представить страховой брокер для включения его в реестр, установлены ограничительные требования к брокеру - физическому лицу и к руководителю брокерской организации.

--------------------------------

<*> ФГ. 1995. N 8.

Временное положение вводит дополнительные ограничения на деятельность страхового брокера, не установленные настоящим Законом и иными законодательными актами, хотя оно издано во исполнение п. 3 ст. 30 настоящего Закона, и орган страхового надзора, вводя эти ограничения, превысил свои полномочия. Следовательно, в части указанных дополнительных ограничений Временное положение не должно применяться.