Статья 10. Страховая сумма, страховое возмещение, страховое обеспечение

1. Страховой суммой является определенная договором страхования или установленная законом денежная сумма, исходя из которой устанавливаются размеры страхового взноса и страховой выплаты, если договором или законодательными актами Российской Федерации не предусмотрено иное.

2. При страховании имущества страховая сумма не может превышать его действительной стоимости на момент заключения договора (страховой стоимости). Стороны не могут оспаривать страховую стоимость имущества, определенную в договоре страхования, за исключением случаев, когда страховщик докажет, что он был намеренно введен в заблуждение страхователем.

Если страховая сумма, определенная договором страхования, превышает страховую стоимость имущества, он является недействительным в силу закона в той части страховой суммы, которая превышает действительную стоимость имущества на момент заключения договора.

3. Страховое возмещение не может превышать размера прямого ущерба застрахованному имуществу страхователя или третьего лица при страховом случае, если договором страхования не предусмотрена выплата страхового возмещения в определенной сумме.

В том случае, когда страховая сумма ниже страховой стоимости имущества, размер страхового возмещения сокращается пропорционально отношению страховой суммы к страховой стоимости имущества, если условиями договора страхования не предусмотрено иное.

В том случае, когда страхователь заключил договоры страхования имущества с несколькими страховщиками на сумму, превышающую в общей сложности страховую стоимость имущества (двойное страхование), то страховое возмещение, получаемое им от всех страховщиков по страхованию этого имущества, не может превышать его страховой стоимости. При этом каждый из страховщиков выплачивает страховое возмещение в размере, пропорциональном отношению страховой суммы по заключенному им договору к общей сумме по всем заключенным этим страхователем договорам страхования указанного имущества.

Условиями договора страхования может предусматриваться замена страховой выплаты компенсацией ущерба в натуральной форме в пределах суммы страхового возмещения.

4. В договоре личного страхования страховая сумма устанавливается страхователем по соглашению со страховщиком.

Страховое обеспечение выплачивается страхователю или третьему лицу независимо от сумм, причитающихся им по другим договорам страхования, а также по социальному страхованию, социальному обеспечению и в порядке возмещения вреда. При этом страховое обеспечение по личному страхованию, причитающееся выгодоприобретателю в случае смерти страхователя, в состав наследственного имущества не входит.

Комментарий к статье 10

§ 1. Правила в отношении страховой суммы, страховой стоимости и величины возмещения регулируются в ГК гораздо подробнее, чем в Законе. Поэтому здесь эти правила не комментируются (см. соответствующие комментарии к ст. 947 - 952 ГК). Однако в ст. 10 содержатся два правила, отсутствующие в ГК.

Во-первых, введено императивное правило, по которому размер страхового взноса определяется исходя из страховой суммы. Эта норма требует использования тарифа для определения размера страхового взноса и корреспондирует с императивной нормой п. 2 ст. 11 настоящего Закона. В п. 2 ст. 954 ГК императивность этого правила устранена. С 1 марта 1996 г. страховщики не обязаны, но вправе использовать тарифы. Более подробно о правах и обязанностях страховщиков в отношении тарифов см. комментарий к ст. 954 ГК и к ст. 32 Закона.

Во-вторых, в комментируемой статье установлено, что если при страховании на случай смерти назначен выгодоприобретатель, то причитающееся ему обеспечение не входит в состав наследственной массы. Если же выгодоприобретатель не назначен, то договор считается заключенным в пользу наследников (п. 2 ст. 934 ГК). Это правило продолжает действовать в настоящее время в полном объеме.